Mega-Forum :: Архив Мегафорума: Все об Израиле на русском языке, israel, израиль, алия, туризм, история еврейства, иудаизм, еврей, евреи, реклама, израиль, еврейские праздники, песах, еврейская кухня , еврейский форум, интернет , христианство, тора , танах, еврейские анекдоты

Моя подруга из Нью-Йорка рассказала мне по телефону, что , когда у них снизили банковский процент и , соответственно, процент на ипотечные ссуды уменьшился, то фирма (по моему, это была кредитная фирма , а не банк) , у которой они брали ипотечную ссуду, прислалa им письмо о том, чтобы они переоформили ссуду под более низкий процент. И теперь они в месяц выплачивают более низкие суммы. Вот интересно, а в Израиле это возможно?

Скорее нет чем да - во-первых в Израиле возможна "грират машланта" - перевод с квартиры на квартиры, ето существует. По-поводу перефинансирования очень сомнительно, поскольку машканта как правило состоит из нескольких частей (закаут от мисрад бинуй в шикун + доп. ссуды). В закаут входит условная ссуда (может уже не входит), которая погашалась через 15 лет автоматом ( по 1/15 в год по-моему), и условием етой ссуды было платить остальную часть 15 лет, т.е. закаут "перефинансироват" однозначно нельзя - по поводу остальных ссуд - по-моему юридически возмозно, но физически сомнительно... Израильская сiстема очень отличается от американской - увда!
P.S. В US также списывается с налогов процент по машканте - ето намного более серьезное отличие (грубо в первые годы из $1000 можно списать $950, поскольку система расчета похожа - в первые годы выплачиваутся в-основном проценты)

Что значит возможно?
Если процент выплат по ссуде привязан к рибиту (прайму, учетной ставке госбанка), то при снижении последнего естественно будет снижаться и процент по ссуде. Так же как и при повышении - повышаться. Ну а сообщать письмом ли, по телефону ли, подобные радостные (или не очень) известия - это вопрос делового стиля.

Допустим, переоформление не всех видов ссуд, а только той, которая взята под постоянный процент + инфляционный индекс. (Дополнительная ссуда, не сама машканта.) Сейчас можно получить такую ссуду под процент более низкий чем , к примеру, 2 года назад.

Но, я так поняла, что в Израиле совсем другая система, чем в Америке.
Тут больше закабаляют.

Единственная, наверное , возможность это всять ссуду на новых условиях, чтобы погасить старую. Но старую можно досрочно погасить только со штрафами. Т.е. неизвестно ещё , стоит ли дёргаться.

Mango, ваш вопрос теоритический или практический?
Банк или кредитмая фирма это частноая компания. Вы - частное лицо. Вы заключаете договор о ссуде на взаимовыгодных условиях, либо ищите другую фирму. При этом оговаривается процент, его возможные изменения в соответствии с изменением внешних факторов и условия погашения. Процент можеты быть фиксированым, привязаным к индексу инфляции, к рибиту и к чему угодно. Ссуда так же может по соглашению быть разбита не части, с разными условиями погашения. В этом смысле превила одинаковы и в Израиле и в Америке и в Африке.

Вы что, полагаете, что где то за океаном есть такая чудесная страна, где банки занимаются благотворительностью, делая клиентам подарки в ущерб собственной прибыли?

Основная разница во всем, что связано с ипотечной ссудой в Израиле и в Америке - это то, что в Америке выплаты по ней признаются налоговым управлением как расходы, стало быть приводят к частичному уменьшению налогов. С другой стороны в Америке, насколько мне известно, нет програм по субсидированию подобных ссуд государством.
Ну, и кроме того, в Израиле банки пожалуй слишком "либеральны" в отношении выдачи машкант. В Америке моргидж в 95% от стоимости и при отсутствии постоянного и достаточного для выплат (порядка 30%) дохода вам врядли кто даст.

Что интересно, в последнее время были месяцы когда мадад был отрицательный. Но выплаты в эти месяцы не уменьшались.
Оказывается, в договоре с банком о взятии машканты банки это предусмотрели.

Khan, у меня вопрос практический, но, наверное я вас- вы меня не понимаем. И к тому же , чтобы получить правильный и ясный ответ надо задать "правильный" вопрос, т.е. нужно хорошо разбираться в области.
Поэтому,может, прочитав ваши и Роба записки я больше пойму, что имела ввиду моя подруга и чем располагаю я.
Мне казалось , что я ясно задала вопрос : я взяла n-ую сумму ссуды под постоянный процент. Выплаты по этой ссуде привязываются к индексу инфляции. Этот индекс не имеет "обратного" эффекта. Т.е. если он понизился выплаты индексируются по последнему самому большому индексу. Т.е. примерно так ,я не специалист, чтобы красиво это описать.
Так вот, вопрос мой касается этого постоянного процента (рибит квуа).
Он постоянен на протяжении всех выплат. Сегодня, кто берёт ссуду под рибит квуа получает меньший процент. Как мне подруга обьяснила ей понизили этот самый "постоянный процент", всего лишь переоформив ссуду. Разница лишь в том , что в Америке нет привязки выплат к инфляционному индексу. Вот я и хотела
Вполне возможно, что нельзя проводить параллели как я их провела , т.е. есть принципиальная разница и сравновать нечего. Поэтому , если кто-то разбирается в этом вопросе лучше меня, мог бы мне обьяснить, я бы была рада. Вполне возможно, что у моей подруги был не постоянный процент, а так называемый переменный. Но она чётко сказала, что постоянный.

Речь идет видимо о рефинансировании, то есть практически о закрытии старой ссуды с одновременным открытием новой. Делать это в определенных случаях имеет смысл, особенно когда банковский процент снижается. Тут просто нужно сравнить расходы, связанные с этой операцией (штрафы за досрочное погашение, расходы по оформлению и т.д.), и выгоду, которую вы получаете в течении времени от снижения процента. Некоторые банки предлагают в течении всего периода выплат определенные даты, когда вам предоставляется возможность бесплатно рефинансировать вашу ссуду.

Mango:
В стандартных договорах на ссуды под постоянный процент размер штрафа есть функция разницы между процентом, под который Вы брали ссуду и процентом, под который банк может на время выплаты эту ссуду продать. Другими словами, чем больше возможный Ваш выигрыш от подобной операции, тем выше будет и штраф.
Поэтому в большинстве случаев подобная операция не будет для Вас аттрективной, но проверить всегда можно, тем более, что у Вас теоретически есть возможность поторговатся с Вашим банком или другими на предмет новой ссуды.

Вот здесь как раз статья по теме:
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-1743128,FF.html